Что такое КБМ и как получить скидки по ОСАГО за безаварийную езду

При страховании машин в большинстве стран мира используется рейтинговая система «Бонус-Малус», которая накладывает на владельцев авто штраф или скидку в зависимости от количества ДТП, которые с ними случались. Эта система направлена на повышение уровня безопасности на дорогах, и призывает водителей быть более аккуратными.

В РФ система активно действует с 2013 года. Подробности о ней приведены ниже.

КБМ — что это такое

Ключевой расчётный параметр, который используется в рейтинговой системе для начисления штрафа или скидки — КБМ. Расшифровка КБМ следующая: Коэффициент «Бонус-Малус» (среди специалистов страховой компании он часто приравнивается к «Классу страхователя», но не является единственным параметром, который определяет класс водителя).

При помощи этого параметра и ряда других (например, Км — коэффициент мощности автомобиля) рассчитывается скидка на полис ОСАГО в следующем году. Коэффициент бонус-малус в страховке машины учитывает количество ДТП, в которых был владелец, и в зависимости от своего значения, способен повлиять на следующее:

• повысить стоимость полиса, если значение k > 1;
• понизить стоимость полиса, если значение k < 1;
• сохранить прежнюю стоимость полиса, если k = 1.

Если ДТП произошло не по вине владельца, то такое ДТП не учитывается при вычислении коэффициента.

Каким же образом коэффициент аварийности влияет на расчёты? Рассмотрим на конкретном примере ниже.

При изначальном страховании авто класс будет = 3, а сам параметр будет = 1.

Если аварий за год не произошло, то автовладелец получит скидку в размере пяти процентов и на следующий год параметр будет = 0.95.

Максимальное положительное значение параметра может быть = 0.5. При авариях полис ОСАГО на следующий год будет обходиться дороже.

Закон о КБМ в ОСАГО

КБМ регулируется ФЗ № 40-ФЗ от 5 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Подробности о нём можно прочитать в правовой базе. 27 декабря 2012 года Президентом также были внесены правки в закон.

Согласно этому закону, водителям следует помнить правила применения КБМ в автостраховании:

• перерасчёт параметра происходит ежегодно. Значение КБМ водителя зависит от самого владельца и аккуратности его вождения;
• на расчёт параметра влияет общий стаж вождения и возраст;
• параметр не используется при транспортировке авто или в случае отсутствия страховки;
• класс страхования привязывается к автомобилю, а не к его владельцу.

Расчет КБМ по базе РСА

Определяется класс страхования ОСАГО для водителя на основе следующих параметров:

• класс страхования вначале года (текущий КБМ);
• возрастная характеристика и общий стаж водителя;
• мощность двигателя;
• количество иных серьёзных нарушений на дороге.

Три последних параметра довольно очевидны, поэтому сначала рассмотрим КБМ. Этот параметр пересчитывается ежегодно специалистами страховой компании.

Если водителю нужно самостоятельно выполнить расчёт параметра, это можно сделать через сайт РСА. На этом сайте КБМ по полису ОСАГО рассчитывается автоматически на основе данных, которые вводит автовладелец:

• вид авто;
• мощность двигателя;
• период страхования;
• возраст владельца;
• водительский стаж;
• регион, в котором зарегистрировано авто.

Для того, чтобы рассчитать КБМ по номеру водительского удостоверения через этот сайт, потребуется:

1. Дать согласие на обработку ПД.
2. Посмотреть сведения для того, чтобы ввести на сайт информацию, указанную выше.
3. Отправить запрос в РСА.

После указания этих данных программа посчитает параметр, при этом:

• минимальный КБМ по ОСАГО для физических лиц и юридических лиц может составлять 1;
• максимальный — 0.5.

Размер скидки определяется по безаварийности вождения, кроме этого на скидку могут повлиять следующие параметры:

• дополнительное начисление скидки на страховку ОСАГО по стажу вождения;
• регион регистрации машины;
• количество водителей для рассматриваемого авто.

Таким образом, на размер скидки влияют некоторые обстоятельственные факторы, на часть из которых водитель не может повлиять (например, свой возраст).

Таблица КБМ ОСАГО в 2024 году

Таблица КБМ — это балльная шкала, характеризующая степень безопасного вождения для каждого водителя. При расчёте должна использоваться актуальная таблица значений КБМ. Найти актуальную таблицу на 2024 год можно ниже.

Сколько классов в страховке ОСАГО

На 2024 год существует 13 классов бонус-малус страхователя (они обозначаются цифрами), один из которых ежегодно присваивается каждому водителю. По умолчанию водителям присваивается 3 класс. Этот класс в страховом полисе ОСАГО означает начало периода страхования и присваивается водителям-новичкам.

Общий расчет класса бонус-малус водителя выполняется на основе ряда данных, наиболее важным из которых является КБМ, и меняется каждый год. КБМ при 3 классе = 1. Если целый год водитель будет обходиться без аварий, то он получит 4 класс, при котором КБМ = 0,95 и даёт 5 % скидку на полис.

Все значения актуальных классов отображены в специальной таблице, которая была приведена выше.

По значению КБМ можно определить характер класса. Класс вождения считается положительным, если его значение = 1 или составляет меньше неё. Если значение превышает 1, это свидетельствует о том, что водитель нарушал ПДД, и ему начислялись штрафы.

Определить класс страхования ОСАГО можно самостоятельно, воспользовавшись специальной таблицей выше. Для того чтобы узнать класс водителя по категориям ОСАГО, необходимо:

• найти в таблице класс на начальный период страховки;
• найти количество страховых случаев, которые произошли за год;
• найти класс водителя на следующий год и оценить размер получаемой скидки.

Когда начисляется максимальная скидка за безаварийную езду

Максимальная скидка начисляется при минимальном значении КБМ. И наоборот — если значение КБМ у водителя высокое (максимальное составляет 2,45), то, вместо скидки на полис, придётся за него доплатить. Так, при показателе КБМ 1,4, к основной стоимости полиса добавляется 40%.

Минимальный КБМ, не оборачивающийся для водителя штрафом = 1, максимальный КБМ по ОСАГО начисляется в том случае, если водитель без аварий совершал свои поездки на протяжении 10 лет. Самый высокий КБМ в таком случае составит 0.5 и даст скидку в 50 %.

Как считать водительский стаж для ОСАГО

При расчёте КБМ стаж вождения считается важным параметром, который влияет на определение класса водителю и стоимость полиса. Он рассчитывается из двух значений:

• возраст водителя;
• стаж с количеством / отсутствием аварий на дорогах.

Определить водительский стаж можно по списку его возможных значений:

• 1,8 — водителю 23 года, срок вождения более трёх лет;
• 1,7 — аналогично предыдущему, но срок вождение составляет три года или менее;
• 1,6 — водителю 22 года или меньше, но срок вождения > 3 лет;
• 1 — возраст 23 и больше, срок вождения более трёх лет.

Если водитель является абсолютным новичком и для него либо для второго водителя требуется страховка ОСАГО без стажа, то она будет предоставляться по большей стоимости, чем для водителей со стажем.

Как восстановить КБМ и вернуть скидки

Рейтинговая система «Бонус-Малус» позволяет каждому водителю получить скидку за полис ОСАГО. При этом бесплатно повысить КБМ может каждый водитель, если соблюдает ПДД.

Иногда КБМ может быть записан с ошибкой. В таких случаях можно восстановить водительский стаж или иные параметры (например, если было произведено обнуление коэффициента бонус-малус в связи с ошибкой другого сотрудника или если нужно изменить КБМ при замене водительского удостоверения).

Ситуации, когда требуется вернуть скидку по ОСАГО различны, и в них может попасть каждый водитель. Для решения проблемы есть проверенный порядок действий. Чтобы восстановить справедливость быстрее, всем водителям рекомендуется сохранять полиса за прошлые годы.

Если пропала скидка при замене прав, это означает, что водитель своевременно не обратился в страховую для внесения изменений. Для исправления ситуации нужно писать жалобу. Сделать это можно через сайт РСА, страховую, ЦБ РФ или спец. компании, которые занимаются решением таких вопросов, и помогут осуществить возврат КБМ при смене прав.

Подробнее о способах восстановления приведено в статье далее.

Восстановление через сайт РСА

Сделать восстановление КБМ по ОСАГО через официальный сайт РСА возможно. Для начала на сайте РСА можно выполнить проверку данных о КБМ. Например, это полезно, если скидка была обнулена. Сайт позволяет выявить момент времени, с которого пошла некорректность в данных.

Если зафиксирована ошибка, то нужно подавать жалобу в страховую, чтобы специалисты страховой внесли изменения. Для уточнений иных вопросов или предъявления жалоб можно воспользоваться почтовым ящиком РСА: request@autoins.ru.

Пример шаблона для оформления претензии, направляемой в РСА можно скачать на нашем сайте по ссылке ниже.

Скачать образец заявления в РСА по КБМ

Подробнее о том, как подать жалобу в страховую, описано далее.

Восстановление через страховую

Подавать жалобу в страховую стоит в следующих случаях:

• при замене водительского, когда информация об этом не было внесена в базу РСА в нужное время;
• возникли ошибки из-за того, что один и тот же владелец авто был вписан в несколько полисов;
• в базу изначально были внесены некорректные данные;
• страховая компания не выполнила актуализацию данных.

Для того чтобы восстановить корректность данных, необходимо:

1. Убедиться в некорректности данных на сайте РСА.
2. Написать жалобу в страховую с подробным описанием ситуации и приведением корректных данных из полиса.
3. Ожидать 30 дней. Если страховая игнорирует жалобу и не выполняет свои обязательства, следует обратиться в судебные органы.

Если у водителя нет полиса на текущий момент, восстановить КБМ также можно без него, для это потребуется:

1. Уточнить на сайте РСА дату, когда были внесены некорректные данные.
2. Написать жалобу в страховую и приложить ксерокопии документа, удостоверяющего личность, водительского, а также предыдущих полисов.

Восстановление через ЦБ РФ

Для восстановления этим способом нужно перейти на сайт ЦБ РФ, где потребуется:

1. Выбрать тему: Страховые организации > ОСАГО > Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора.
2. Описать суть своей жалобы.
3. Приложить отсканированный полис в виде электронного файла.
4. Отправить жалобу.

Ответ на жалобу придёт на адрес email, который был указан в обращении.

Восстановление через специализированные компании

Для того чтобы восстановить КБМ через такую компанию, нужно прочитать условия оказания услуг, заполнить форму с данными и ожидать дальнейших указаний от специалистов компании.

Пример работы с такой компанией:

1. Зайти на сайт компании.
2. Щёлкнуть на кнопку «Подать заявку».
3. Указать в открывшейся форме все необходимые данные.
4. Нажать на кнопку «Оформить заявление».

После этого специалист компании свяжется с водителем для уточнения информации и восстановление КБМ будет произведено в кратчайшие сроки (от 24 часов до 30 дней, точный срок решения проблемы зависит от сложности конкретной ситуации).

Как вернуть деньги после восстановления КБМ

Для этого нужно заполнить заявление на перерасчет. Общая последовательность действий:

1. Скачать актуальную форму заявления на нашем сайте по ссылке ниже.
2. В заявлении указать наименование своей страховой.
3. Заполнить все необходимые данные и указать реквизиты.
4. Распечатать заявление.
5. Отправить заявление заказным письмом в офис страховой, которая находится в регионе проживания водителя.
6. Сведения об оплате за отправку письма следует сохранить, т.к. на том же сайте Pochta.ru эта информация позволяет отслеживать информацию о вручении письма (в чеке есть специальный трек, после ввода на сайт которого, отобразится информация о статусе посылки).

Скачать образец заявления на перерасчет КБМ

Как снизить КБМ

Каждый водитель имеет право уменьшить КБМ и повысить класс водителя. Для этого автовладельцу требуется лишь выполнять езду без правонарушений и увеличивать свой водительский стаж. Тогда можно будет КБМ понизить бесплатно.

Понижение будет выполняться автоматически каждый год, если же этого не происходит, следует разобраться в ситуации и при нарушениях подать жалобу на перерасчёт КБМ.

Подать жалобу на КБМ по ОСАГО

Составлять жалобу стоит тогда, когда были выявлены нарушения при учёте КБМ. Например, если необходимо вернуть переплату по ОСАГО.

Жалоба может быть составлена от руки или в электронной форме, она должна включать следующую информацию:

• сведения об автовладельце;
• адрес проживания;
• контактная информация;
• описание претензии.

Подать жалобу можно в:

• РСА;
• ЦБ РФ;
• Специализированную компанию, которая занимается такими вопросами.

Если автовладелец решил написать жалобу в Центробанк на КБМ по ОСАГО, необходимо помнить о следующем:

• заполнять шаблон формально, без эмоций, в вежливой форме;
• предоставить доказательства, подтверждающие нарушение прав.

Как не потерять скидку на полис

При работе с полисом ОСАГО, чтобы не потерять бонусы, важно помнить о следующем:

• если не страховался год по ОСАГО, скидка теряется. Поэтому все регламентные процедуры необходимо выполнять своевременно. Не страховаться при этом допускается лишь год, это считается допустимым перерывом. При большем сроке КБМ сгорает;
• КБМ сохраняется при смене страховой компании.
• КБМ сгорает, если сотрудники не внесли в нужное время сведения. В таком случае нужно подавать жалобу и восстанавливать свои права на КБМ.

Как после аварии изменяется КБМ

После аварии значение параметра изменится в отрицательную сторону. Это приведёт к тому, что в следующем году стоимость полиса обойдётся водителю дороже.